Jeżeli czytasz ten tekst, to prawdopodobnie zmagasz się z problemami finansowymi. Pewnie zastanawiasz się, czy upadłość konsumencka może być rozwiązaniem dla Ciebie? Masz pewnie wiele pytań w tym zakresie. W tym artykule postaramy się odpowiedzieć na często zadawane pytania dotyczące upadłości konsumenckiej w przystępny sposób.
Czym jest upadłość konsumencka i kto może z niej skorzystać?
Upadłość konsumencka to procedura prawna dostępna w Polsce na mocy Ustawy z dnia 28 lutego 2003 r. – Prawo upadłościowe. Pozwala osobom fizycznym, które nie prowadzą działalności gospodarczej wyjść z trudnej sytuacji finansowej. Innymi słowy upadłość konsumencka skierowana jest do osób fizycznych, które z różnych przyczyn znalazły się w trudnej sytuacji finansowej i nie są już w stanie regulować swoich zobowiązań na bieżąco. Jeżeli prowadzisz działalność gospodarczą, to aby móc złożyć wniosek o upadłość konsumencką musisz ją wpierw zamknąć. Zgodnie z obowiązującymi przepisami nie możesz ogłosić upadłości konsumenckiej częściej niż raz na 10 lat. Podsumowując głównym celem upadłości konsumenckiej jest oddłużenie osoby fizycznej.
Jak rozpocząć upadłość konsumencką?
Ogłoszenie upadłości konsumenckiej zaczyna się od złożenia wniosku we właściwym sądzie. Wniosek wraz z uzasadnieniem musi uwzględniać kompleksowe informacje dotyczące majątku, zadłużenia, a także bieżących dochodów i wydatków. Wniosek musi również zostać poparty stosownymi dokumentami. Po złożeniu takiego wniosku Sąd ogłasza upadłość konsumencką na skutek czego wszelkie działania egzekucyjne oraz postępowania sądowe związane z twoimi długami zostają zawieszone z mocy prawa. Osoba, wobec której została ogłoszona upadłość konsumencką nazywana jest „upadłym”. Taka osoba traci również zarząd nad własnym majątkiem. Wiedz, że ogłoszenie upadłości to dopiero początek procesu oddłużenia.
Jakie zobowiązania można umorzyć a jakie nie?
Nie każdy dług jest możliwy do umorzenia. Na przykład długi związane z alimentami, odszkodowaniami za szkody wyrządzone umyślnie czy też zobowiązania z tytułu grzywien i kar są wyłączone z możliwości umorzenia. W procesie upadłości konsumenckiej można natomiast umorzyć szeroką gamę długów. Do tej kategorii zazwyczaj zaliczają się długi związane z kredytami, pożyczkami, kartami kredytowymi oraz różnego rodzaju zobowiązania cywilnoprawne. Długi podatkowe oraz zobowiązania wobec Zakładu Ubezpieczeń Społecznych również mogą zostać umorzone.
Ile trwa cała procedura upadłościowa?
Czas trwania procedury upadłościowej uzależniony jest od wielu czynników. Można powiedzieć, że cały czas trwania procedury upadłościowej zależy od stopnia skomplikowania sytuacji dłużnika oraz sprawności działań podejmowanych przez syndyka i sąd. Najogólniej mówiąc każda sprawa jest inna a proces oddłużenia może potrwać w najlepszym wypadku kilka miesięcy a w najgorszym nawet kilka lat.
Co z upadłością konsumencką w przypadku kiedy posiadam majątek?
Upadłość konsumencką można ogłosić niezależnie od tego, czy posiadasz jakiś majątek czy też nie. Jeżeli masz jakiś majątek, zostanie on zlicytowany w celu spłaty długów. Dochód z tej licytacji zostanie rozdzielony między wierzycieli, w celu częściowego lub całościowego pokrycia długów. Proces ten odbywa się pod nadzorem syndyka i sądu. W sytuacji, gdy nie posiadasz majątku, twoje długi są po prostu umarzane. Upadłość konsumencką można więc ogłosić w obu przypadkach.
Syndyk sprzeda moje mieszkanie i zostanę bezdomny?
Nie! Zgodnie z art. 342a Prawa upadłościowego pkt 1 ,,Jeżeli upadły jest osobą fizyczną i w skład masy upadłości wchodzi lokal mieszkalny albo jego dom jednorodzinny, w którym zamieszkuje upadły, a konieczne jest zaspokojenie potrzeb mieszkaniowych upadłego i osób pozostających na jego utrzymaniu, z sumy uzyskanej z jego sprzedaży wydziela się upadłemu kwotę odpowiadającą przeciętnemu czynszowi najmu lokalu mieszkalnego w tej samej lub sąsiedniej miejscowości za okres od dwunastu do dwudziestu czterech miesięcy”.
Jak wynika z powyższego zapisu w Polskim prawie upadłościowym zastosowano praktyczne rozwiązania, które mają na celu chronić upadłego przed skrajną biedą czy bezdomnością. Jednym z takich mechanizmów jest „wyłączenie majątkowe”, które pozwala zabezpieczyć pewną część majątku lub środków finansowych. Te środki są wyłączone z tzw. masy upadłości i mogą być użyte na pokrycie podstawowych potrzeb życiowych upadłego, takich jak np. mieszkanie. To świetna wiadomość dla każdej osoby, która zastanawia się nad ogłoszeniem upadłości i obawia się, że straci dach nad głową.
Czy syndyk jest komornikiem?
Syndyk nie jest komornikiem! Jest to różnica, którą warto zrozumieć, zwłaszcza w kontekście postępowania upadłościowego. Głównym celem komornika jest odzyskanie długów dla wierzycieli, często z naciskiem na szybką egzekucję. Z kolei syndyk działa jako neutralny mediator, którego zadaniem jest sprawiedliwe podzielenie majątku dłużnika między wszystkich wierzycieli. Działa on pod ścisłym nadzorem sądowym i z pełną transparentnością. Wszelka niechęć do współpracy z syndykiem w sytuacji kiedy dłużnik świadomie wniósł o ogłoszenie własnej upadłości nie ma logicznego wytłumaczenia.
Jaka jest rola syndyka w postępowaniu upadłościowym?
W procesie upadłościowym syndyk działa jako neutralny mediator i zarządca, kierujący się zasadami prawa i etyki. Jego główną misją jest stworzenie sprawiedliwego planu spłaty wierzycieli. Robi to przez dokładne zbadanie sytuacji finansowej upadłego oraz wypracowanie strategii, która zadowoli wszystkie zaangażowane strony. Podstawowym zadaniem syndyka jest jak najbardziej efektywne rozwiązanie problemu zadłużenia. Syndyk działa transparentnie, pod nadzorem sądowym co daje mu dodatkową wiarygodność. Należy tutaj podkreślić, że syndyk jest przede wszystkim człowiekiem, dlatego właściwy kontakt z nim to szansa na naprawę sytuacji. Podsumowując, syndyk jest osobą, przed którą upadły nie powinien czuć obaw, lecz widzieć w nim sojusznika w drodze do finansowej stabilności.
Co to jest plan spłaty wierzycieli?
Plan spłaty wierzycieli to kluczowy dokument w procesie upadłościowym. Zawiera to w jaki sposób i kiedy dłużnik ma zamiar uregulować swoje zobowiązania względem wierzycieli. Plan spłaty służy do tego, by uporządkować zobowiązania i zaproponować realne warunki ich uregulowania. Jeżeli chodzi o czas trwania planu spłaty, to jest on zwykle dostosowany do indywidualnych okoliczności konkretnej sprawy i możliwości dłużnika. Co do zasady okres trwania planu spłaty nie może przekraczać 36 miesięcy. W praktyce wygląda to tak, że dłużnik składa wniosek o przyjęcie planu spłaty. Możliwość taką mają również syndyk i wierzyciele. Ostateczna decyzja w tej materii należy jednak do sądu, który zatwierdzając plan spłaty, bierze pod uwagę realność jego wykonania oraz interesy wszystkich zaangażowanych stron. Istnieje również możliwość oddłużenia osoby bez planu spłaty. Dzieje się tak wówczas, jeśli będą za tym przemawiać względy słuszności lub względy humanitarne. Warto zaznaczyć, że po zatwierdzeniu planu spłaty dochodzi do umorzenia postepowania upadłościowego. Jeżeli upadły konsument wykona plan spłaty w całości to dochodzi do umorzenia całego niezaspokojonego długu. Często powielanym błędem jest przeświadczenie, że plan spłaty ma zaspokoić znaczną część zadłużenia danej osoby. Jednak zgodnie z tym co już wcześniej opisano, plan spłaty określany jest na podstawie możliwości zarobkowych upadłego.
Dla przykładu jeżeli upadły ma 200 000 zł zadłużenia i jego możliwości zarobkowe wskazują na możliwość miesięcznej spłaty w wysokości 500 zł, to Sąd powinien wyrzec plan spłaty w kwocie 500 zł miesięcznie na okres nie dłuższy niż 36 miesięcy. Po upływie tego okresu reszta niezaspokojonego długu ulega całkowitemu umorzeniu.
Który Sąd będzie rozpatrywał moją sprawę?
Generalną zasadą jest to, że właściwy do rozpoznania sprawy jest sąd na obszarze którego znajduje się miejsce zamieszkania dłużnika. Warto również podkreślić, że w ostatnich latach wprowadzono istotne zmiany, polegające na utworzeniu specjalistycznych wydziałów upadłościowych w mniejszych miastach. Miało to na celu ułatwienie dostępu dla osób, które wcześniej musiały kierować swoje sprawy do większych aglomeracji. Takie posunięcie nie tylko odciąża sądy, ale również sprawia, że proces upadłości jest mniej stresujący dla dłużników. Ostatecznie, zwiększa to efektywność postępowań upadłościowych i sprzyja szybszemu załatwieniu spraw. Właściwość sądu w sprawie upadłościowej można sprawdzić samemu online na oficjalnych stronach Ministerstwa Sprawiedliwości. Zazwyczaj są tam dostępne wyszukiwarki i wykazy, które pomogą zidentyfikować właściwy sąd dla danej miejscowości.
Czy upadłość konsumencka jest popularna w Polsce?
Ogólnie rzecz biorąc, liczba ogłaszanych upadłości konsumenckich w ostatnich latach w Polsce wykazuje tendencję wzrostową. Z wykazu analiz przeprowadzonych przez Centralny Ośrodek Informacji Gospodarczej wynika, że w 2021 roku nastąpił wzrost ogłoszonych upadłości konsumenckich o 39,14% w stosunku do 2020 roku. Natomiast w 2023 roku padnie prawdopodobnie rekord ogłaszanych upadłości konsumenckich. Na wrzesień 2023 r. zostało otwartych tyle upadłości konsumenckich co prawie w całym 2022 roku! Tendencja wzrostowa liczby ogłaszanych upadłości konsumenckich może być wynikiem kilku współdziałających ze sobą czynników. Po pierwsze, zmiany w przepisach prawa upadłościowego w ostatnich latach ułatwiły dostęp do tego mechanizmu, co sprawia, że coraz więcej osób uznaje go za realną opcję wyjścia z długów. Po drugie, wpływ pandemii COVID-19 na gospodarkę wywołał niestabilność finansową dla wielu osób, co może skłonić ich do szukania formalnych środków zaradczych. Po trzecie, rośnie również świadomość społeczna na temat upadłości konsumenckiej jako realnego i legalnego sposobu na rozwiązanie problemów finansowych.
Czy mogę samemu zająć się własną sprawą?
Samodzielne podjęcie działań może być nie tylko skomplikowane, ale i ryzykowne. Błędy popełnione przez dłużnika w początkowej fazie upadłości mogą mu bardzo zaszkodzić. Jednym z kluczowych elementów tego procesu jest właściwe sporządzenie wniosku o upadłość konsumencką, który stanowi fundament do osiągnięcia głównego celu jakim jest oddłużenie. Jeśli szukasz profesjonalnej pomocy w tym zakresie, Kancelaria Łoboz to miejsce dla Ciebie. Kancelaria jest prowadzona przez doświadczonego syndyka Bogdana Łoboza i gwarantuje najwyższy standard usług. Terenem swojego działania obejmuje głównie Małopolskę i Śląsk. Sporządzenie właściwego wniosku o upadłość to podstawa sukcesu. Skorzystaj z naszego doświadczenia już dziś, by zmienić swoją sytuację na lepsze.
Bogdan Łoboz
Licencjonowany Syndyk
